車體險保障愛車在事故發生時，因碰撞受損可獲得修復損壞的賠償。車體險的保險費用，為什麼每個人都不一樣？年齡性別、肇責賠款紀錄係數，以及車責等級怎麼看？現在就跟著小編一起來了解車體險係數的計算方式吧！
車體險係數&車責保險等級是什麼？
汽車險主要分為強制險和任意險，任意險包含第三人責任險、車體險，及其他各式附加險等。車主投保車險時，保險公司的保單上會記載被保險人的車體險係數及車責等級（亦即汽機車責任保險係數），這兩個係數就是影響保險費多寡的主要因素。
車體險和責任險保費的計算方式有不同的判斷標準。責任險又分為強制險和任意第三人責任險，兩者影響保費的主要因素皆為「年齡」、「性別」、「肇事紀錄」。而車體險影響保費的判斷標準除了有年齡、性別、肇事紀錄等「從人因素」，還外加一個「從車因素」。
（延伸閱讀：[車體篇] 愛車的人必看：一次看懂什麼車體險最能保護你的愛車(內附汽車強制險優惠代碼)）
年齡性別&肇責賠款紀錄係數，讓保險費大不同
車體險保費的計算公式如下，從公式即可看出影響車體險保費的係數有哪些，以下一一詳細解說。
車體險保費計算公式：基本保費 x 汽車製造年度及費率代號係數 x (年齡及性別係數 + 賠款紀錄係數)
➢ 從車因素
從車因素指的是汽車製造年度及費率代號係數。 一般來說，較昂貴的車係數較高、較便宜的車係數則較低；而車齡因素影響不大，同款車車齡越新係數越高，但到第五年起車齡係數就會固定。
| 費率代號／發照年份 | 前四年及以上 | 前三年 | 前二年 | 前一年 | 當年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0.5267 | 0.5311 | 0.5360 | 0.5403 | 0.5447 |
| 2 | 0.5267 | 0.5311 | 0.5360 | 0.5403 | 0.5447 |
| 3 | 0.5807 | 0.5855 | 0.5909 | 0.5957 | 0.6005 |
| 4 | 0.6098 | 0.6148 | 0.6205 | 0.6256 | 0.6306 |
| 5 | 0.6403 | 0.6455 | 0.6515 | 0.6568 | 0.6621 |
| 6 | 0.6723 | 0.6778 | 0.6841 | 0.6896 | 0.6952 |
| 7 | 0.7059 | 0.7118 | 0.7183 | 0.7242 | 0.7300 |
| 8 | 0.7411 | 0.7472 | 0.7541 | 0.7603 | 0.7664 |
| 9 | 0.7782 | 0.7847 | 0.7919 | 0.7984 | 0.8048 |
| 10 | 0.8171 | 0.8239 | 0.8315 | 0.8382 | 0.8450 |
＊參考資料：財團法人保險事業發展中心－汽車廠牌車型代號及費率係數代號表
➢從人因素
從人因素則包括年齡、性別及肇責賠款紀錄等係數。
● 年齡、性別係數
| 年齡／性別 | 男 | 女 |
|---|---|---|
| 未滿20歲 | 1.89 | 1.70 |
| 20歲～24歲 | 1.74 | 1.57 |
| 25歲～29歲 | 1.15 | 1.04 |
| 30歲～59歲 | 1.00 | 0.90 |
| 60歲以上 | 1.07 | 0.96 |
● 賠款紀錄係數
車體險以點數作為計算依據，再依照計算出的賠款紀錄點數對照出賠款紀錄係數。
賠款紀錄點數計算公式：「無賠款年度點數」＋「賠款次數點數」
賠款紀錄指的是投保當年往前累計3年的出險狀態，例如：過去1年無賠款，點數為-1，然而過去3年有3次賠款次數，點數為2，因此賠款紀錄點數為 -1 + 2 = 1，對照賠款紀錄係數為0.2，代表保費會增加2成。假設原先車體險保費1萬，隔年則需繳交12000元。
| 無賠款年度點數 | 賠款次數點數 | ||
|---|---|---|---|
| 無賠款年度 | 點數 | 過去3年賠款次數 | 點數 |
| 3年 | -3 | 1次 | 0 |
| 2年 | -2 | 2次 | 1 |
| 1年 | -1 | 3次 | 2 |
| 0年 | 0 | 4次 | 3 |
| 0年 | 0 | 4次以上每增加1次賠款，點數增加1點 | |
| 賠款紀錄點數 | 賠款紀錄係數 |
|---|---|
| -3 | -0.6 |
| -2 | -0.4 |
| -1 | -0.2 |
| 0 | 0 |
| 1 | 0.2 |
| 2 | 0.4 |
| 3 | 0.6 |
| 3點以上每增加1點，賠款係數即增加0.2 | |
車體險係數常見問答：保險係數一次搞懂
Q1. 為什麼買車登記在女性名下較划算？
因為強制險、第三人責任險及車體險中的從人因素係數，皆是女性比男性來得低，所以保費相對會比男性便宜。
Q2. 借車給他人卻發生事故，肇事紀錄怎麼算？
肇事紀錄會跟著車主走而非借車駕駛人，因此若將車子出借給他人時發生事故，且駕駛人的確有肇事責任，車主還是會累計一次肇事紀錄。
Q3. 保險中斷後重新投保，車體險係數會增加嗎？
由於車體險係數會計算3年內的保險理賠紀錄，連續3年無賠款次數才可維持-0.6的係數紀錄，如果保險中斷1年，則車體險係數可能會增加為-0.4。
Q4. 如何節省車體險保費？
● 無肇事紀錄者，可降低保費。
● 選擇富邦產險線上投保，或提前續保享實質優惠。
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