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[基礎篇] 最基本也是最該保的車險:第三人責任險、超額責任險、失能增額險(內附汽車強制險優惠代碼)

2019-06-01
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車險百百種,到底什麼樣的保險是建議投保?什麼保險讓你開車不再提心吊膽?明明就有保強制險了啊?發生事故不是就會理賠了嗎?幹嘛還要再額外多保其他險種呢?大家應該都跟我有同樣的疑惑,到底這些是保險公司的話術?還是真的有需求呢?

保障差異在哪?

一張表讓大家直接看清楚,強制險的保障在於他人,但只限於體傷或死亡,除了駕駛,連帶所有的人都能理賠,包含自己乘客、他人乘客、駕駛、路人,而第三責任險除了保障人以外,還多加了對方車損的保障,所以保障更為全面,但注意一下,第三責任險的「人」並不包括自己乘客,因為顧名思義,第三方就是指不認識的人,所以自己的乘客就不在保障範圍內了。

  本車 他車/方
險種 駕駛 乘客 車損 駕駛 乘客 車損 路人
強制險 X V X V V X V
第三責任險 X X X V V V V
車體險 X X V X X X X

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保障金額知多少?

知道理賠的項目明細,那接下來的問題就是:到底可以理賠多少呢?據產險公司統計,傷亡車禍的平均和解金額通常落在300萬元~500萬元之間,雖然強制險是基礎的保障,但是也是最陽春的保險,每人死殘最高 200萬元,醫療最高 20萬元。

第三責任險

如果今天事故發生對方要求賠償 400萬元,此時,可以先由強制險賠付200萬元(死亡或殘障最高等級),再由第三責任險的人身損失賠剩下的 200萬元。所以強制險是第一層保障,當這層保障的不足額時,會由第三責任險負起第二層的保護。

超額責任險

但現在路上超跑滿街跑,撞到了不就要一輩子吃土了嗎?隨便一個後保險桿擦傷就要 18萬起跳。
如果今天第三責任險的只有100萬財損,面對動輒上百萬的賠償,你就要啟動第三層的保護 - 超額責任險,就是當你的強制險、第三責任險都賠不夠時候,那就可以使用附加超額責任險來支付剩餘的部份。
而且,超額責任險是不限人身損失或財產損失,只要你前面的強制險、第三責任險賠不夠部份,那就可以拿出來理賠,所以假如你今天撞到超跑,超跑鈑金很強壯,人沒事但超跑卻受損傷了,此時你的第三責任財損(100萬) + 超額責任險(1000萬),就有 1100萬額度可以負擔修車的費用,所以沒有覺得鬆了一口氣,還好有先看到這一篇文章。

失能增額險

解決了車險,你還有可能面對另外一層的問題,如果不小心把人撞到傷殘,甚至變成植物人無自理能力,那你可能還要考慮到看護費用,更有可能被要求賠償他人損失的工作所得。
以目前台灣人平均壽命在 80歲來看,你可能要負責至少數十年的看護費用,更有可能要賠償像有案例是一名女子開車從後方撞上機車女騎士,造成女騎士下半身癱瘓,法院判肇事女子要賠償看護費用和醫藥費用共2,990萬,所以即使你有了超額責任險可能也無法負擔這麼大的賠償,所以最後一層的保障是失能增額險。
失能增額保險的費率大約在百元之譜,但可以提供你5倍的失能責任增額險,就是原本你的第三責任險體傷若是 300萬,代表在他人失能的情況下(例如植物人),則體傷的賠償可以多增加1200萬的賠償,加上原本的300萬,等於保障達5倍。
當然,大家都不希望走到這一步,保險的用意就是要轉嫁風險,所以了解你可能面臨的風險,你才知道應該透過哪些險種來轉嫁這些風險。

因此除了最基礎的強制險 + 第三責任險外,保足超額責任險,這是最基礎的三道保障,如果擔心他人傷殘所衍生來的長期且高額賠償的話,就可以再透過失能增額險來補足這個缺口。

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