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2017.09.26 教師年金改革 所得替代率遞減 退休金缺口 投保利變險就免驚

一年一度的教師節即將來到,富邦人壽除感謝每位老師盡心「春風化雨」的培育國家幼苗,也提醒老師們應多留意自身健康,才是學生們的福氣。另外教師年金改革後,教師將面臨「延後退休、所得替代率調降、退休金少領」等問題,根據最新通過之《公立學校教職員退休資遣撫卹條例》,高級中等以下學校校長及教師月退休金請領資格將延後至58歲,其餘教職員逐年延後至65歲;且未來年資滿35年的退休教師,所得替代率自75%將分10年逐年遞減調降到60%;「18趴優惠存款」將至2021年歸零,雖行政院日前拍板定案明年軍公教人員將睽違7年調漲薪資3%,但恐無法因應通膨風險。因此,教師們退休配置仍須仰賴自身妥善規劃,建議不論是年輕充滿教學熱誠的「麻辣鮮師」或富有教學經驗的「資深教師」,都可利用商業保險等個人理財方式,如投保長年期或短年期利變型保險來補足缺口。


年輕「麻辣鮮師」資產配置重穩健 長年期利變險有機會享增值回饋分享金
據統計目前教師平均入行年齡是28歲,因此距離退休仍有三十年以上的時間,此階段資產配置首重穩健,可逐步來累積未來退休生活經費。富邦人壽建議25~35歲充滿教學熱忱的「麻辣鮮師」,可以選擇長年期繳費的利率變動型的保險商品,除了具備壽險保障外,另還有機會以宣告利率為基礎計算增值回饋分享金的特色。如投保「富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險」,除提供6、10、20年期的多元繳費年期可選擇,還設計不同一般保單的月繳別係數,讓預算有限年輕族群透過月繳更容易入手,定期定額建構基本保障。保戶有機會隨宣告利率走高而增加增值回饋分享金,且在保險年齡55歲後可選擇採月給付領取增值回饋分享金,除可避免資產被通膨侵蝕,且退休後有機會每月領取增值回分享饋金,為自己創造生活費用來源,另外此保單更提供保戶如果不幸導致二至六級殘廢,可豁免續期保費,讓年輕打拼的老師們更有保障。
以25歲男老師投保富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險為例,保額80萬、繳費20年,月繳10,420元保費(月繳首期須繳2個月保費),假設保單宣告利率維持在2.53%不變情況下,當該名男老師60歲退休時保單保險金額年度末保單現金價值、累積增額繳清保險金額年度末保單現金價值、增值回饋分享金累計儲存生息,至當年底三者加總之已達約438萬元(註1),到70歲將達561萬。

屆退「資深教師」須加快儲備速度 短年期利變險創造穩定現金流
而針對目前年齡介於40至50歲之間、已桃李滿門的「資深教師」來說,急需把握退休前的職涯黃金期,加速退休金儲備速度。富邦人壽建議不妨可選擇短年期繳費且有生存金的利率變動型還本險。如「富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險」,就是很適合屆退教師的保險商品,繳費3年,除了享有生存保險金創造穩定的現金流,透過宣告利率機制還可靈活反映市場利率,有機會享有增值回饋分享金,協助屆退教師們早日達成累積退休金目標。
以45歲男老師投保「富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險」為例,保額200萬元、繳費3年,年繳保險費2,129,000 (假設首、續期以轉帳繳費,並符合高保額折扣條件,共可享2%保費折減,保費折減後實繳年繳保險費為2,086,420元,試算基準日為2017/09/20),假設保單宣告利率維持在2.8%不變情況下,保單第一年度末就可領回生存金(註2),年年還本於第7年度末的還本率達2.9%(註3)。該名男老師60歲退休後,所領生存保險金加上增值回饋分享金每月約當有1.5萬元,到保險年齡75歲時累計已領取超過490萬元,且年度末保單現金價值累積仍達643萬元,可作為退休金的專款帳戶,退休金運用更靈活,對於提高退休後的所得替代率更有加乘效果。


退休「杏壇之光」18趴恐歸零  投保即期型年金「退休俸」自己安排
另外年金改革後,已退休教育人員原有的18%優存,將從明年起逐年調降9%、至2021年歸零;領一次退休金者,則分6年調降,至2025年起降至6%。(月退金額若低於最低保障金額32160元,仍維持18%優存利率)。針對未來將沒有18%優存的已退休「杏壇之光」教師,可能已經透過半輩子的努力為自己掙下一筆可觀的積蓄,富邦人壽建議已退休教師可投保即期型年金,將閒置資金轉換成源源不絕的「退休俸」,補足沒有18趴造成的養老金缺口,也不用擔心退休老本過早用罄或遭他人挪用的困擾。如投保「富邦人壽金樂悠利率變動型即期年金保險(乙型)」,可幫助已退休教師用年金險換「終身俸」(註4),退休規劃一次搞定,並且保證給付30年,若被保險人在保證期間過世,富邦人壽會依約將剩餘年金給付給受益人至保證期間屆滿,不僅照顧自己,也能照顧所愛的家人。
以60歲退休男老師投保「富邦人壽金樂悠利率變動型即期年金保險(乙型)」為例,躉繳600萬元,假設宣告利率維持2.6%不變,每月可領取近兩萬元的年金給付,該保單更享有保證給付30年,當該名男老師90歲時已累積領回近777萬元,且活越久領越多,有效為自己創造豐腴的「退休俸」。

註1:假設保單宣告利率維持在2.53%不變情況下,增值回饋分享金給付方式第七保單年度起皆採儲存生息方式,試算基準日為2017/09/20。
註2:生存保險金給付要件,除期間外,尚須未致成條款約定之完全殘廢程度。
註3:還本率計算公式:(當年度生存金+當年度增值回饋分享金)/累計已繳總保費。
註4:契約有效期間內,將按約定給付年金至其身故或保險年齡屆滿109歲為止。
*富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險(IWX),商品文號:106.09.07 富壽商精字第1060002816 號函備查;給付項目:增值回饋分享金、所繳保險費加計利息的退還、身故保險金或喪葬費用保險金、完全殘廢保險金、祝壽保險金、二至六級殘廢豁免保險費
*富邦人壽金好鑽利率變動型增額還本終身保險(IWU),商品文號:106.04.07 富壽商精字第1060000905 號函備查;給付項目:增值回饋分享金、生存保險金、所繳保險費加計利息的退還、身故保險金或喪葬費用保險金、完全殘廢保險金、祝壽保險金。
*富邦人壽金樂悠利率變動型即期年金保險(乙型)(SAJ),商品文號:105.08.29 富壽商精字第1050002400 號函備查;給付項目:年金
*消費者於購買保險商品前,應詳閱各種銷售文件內容,如要詳細了解保險商品之附加費用或其他相關資訊,請洽業務員、服務人員、服務中心(免費服務及申訴電話:0809-000-550)或網站(網址:www.fubon.com),以保障您的權益。
*各項保險商品之詳細內容、給付條件及限制、相關警語及注意事項,請詳閱保單條款及保險商品簡介。

 


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