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2017.09.18 善用時間複利效果及早準備 累積日常生活小確幸成黑髮樂退大確幸

長工時的工作環境,被冠上「悶世代」,他們如何看待30-40年後的退休計劃呢?根據富邦人壽透過大數據的調查顯示,悶世代比起其他世代更期望「早退」、「樂退」,卻「沒有做好準備」!在20-29歲的三萬多名受訪者中,六成希望在60歲前退休,大幅高出平均值的46%,接近半數(47%)表示錢存夠就退休,也高於平均值(45%),但卻有超過六成(63%)的受訪者至今尚未開始準備退休金。富邦人壽提醒年輕朋友,不論未來退休後想創業、悠閒旅遊或完成夢想,在追求日常生活中的小確幸時,更需努力開拓「黑髮樂退大確幸」。不管早退或是樂退,就是要提早「財務自由」,設法創造未來的被動收入來維繫退休生活。富邦人壽建議可選擇利率變動型保單或類全委保單,利用「增額回饋分享金」或「現金撥回」的保單特性,來達到獲取穩定現金流入及支應退休生活必要開支的效果。


期待早退!年輕世代六成想在60歲前退休 退休後懷抱創業夢想
    隨著國人平均餘命延長、生育率降低等因素衝擊,退休規劃已是不論屆退族群、青壯年,甚至是社會新鮮人都必須及時、及早面對的議題。富邦人壽進行「下半場的黃金人生」調查(註1),針對12萬份有效受訪者進行大數據分析,結果發現,民眾普遍認為要工作到60~65歲再退休(38%)、其次是50~59歲(36%),但也有16%的民眾表示要做到不能做為止再退休,顯見對退休生活有著不確定感。至於問到要準備多少退休金才足夠?調查發現近四成(38%)受訪者覺得1000~1999萬元、其次是500-999萬(24%)。
   進一步分析發現,20~29歲的年輕民眾,六成想在60歲前就退休,高出平均值14%,只有不到三成(27%)想要在60-65歲退休,比平均值少了11%。年輕世代退休後選擇創業的比率也遠高過各世代,可能是這群「悶世代」面對動盪經濟環境而且瀰漫不穩定的氛圍,期盼提早退休,開創自己事業第二春,在人生新起點能順利突破悶經濟圓夢。


缺少準備!超過六成還沒準備退休規劃 建議善用時間複利效果及早累積 
    「悶世代」雖對未來退休生活充滿願景,但調查發現超過六成(63%)至今尚未開始準備退休金。富邦人壽執行副總董采苓建議年輕朋友,想追尋「黑髮樂退」須避免在無形之中造成過度消費,同時把握年輕優勢,善用時間複利效果,逐步累積退休資產。
    如果民眾想在60歲退休,以國人平均壽命約80歲、每月基本生活費2.5萬元來估算,要能支應20年退休後基本生活費的退休金至少要600萬元,如果25歲就開始累積,假設投資工具年利率為2%,每個月只需準備不到萬元,若45歲才開始準備,每個月則必須準備逾2.8萬元。
    富邦人壽執行副總董采苓提醒民眾,準備退休金多寡的「魔術數字」取決於個人需求,但累積退休金光準備生活費用是不夠,須具備專款專用概念,須逐一建立豐足「養老、醫療、長照、娛樂」四大帳戶,另外須必備三大原則,1.時間就是優勢,長期投資穩健累積資產、2.徹底執行,做好風險控管3.目標明確,維持穩定的現金流,才能在黃金人生的下半場,享受樂活的退休生活。


聰明規劃!長年期繳款利變型保單  依個人目標或預算規劃未來
由於「悶世代」距離退休仍有超過20年以上的時間做準備,此時期可依個人目標或預算來聰明規劃未來,選擇投保提供中、長年期繳費選擇的利率變動型的保險商品,如「富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險」,提供6、10、20年期的多元繳費年期可選擇,保戶有機會隨市場利率走高而享有增值回饋分享金,且可選擇採月給付領取增值回饋金(被保險人保險年齡達55歲者),除可避免資產被通膨侵蝕,且退休後有機會每月領取增值回饋金,為自己創造生活費用來源,此外此保單更提供保戶如果不幸導致二至六級殘廢,可豁免續期保費,讓在外打拼的年輕民眾更有保障。以25歲男性投保富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險為例,保額80萬、繳費20年,月繳10,420元保費(月繳首期須繳2個月保費),60歲「提早退休時」保險金額年度末保單現金價值、累積增額繳清保險金額年度末保單現金價值、增值回饋分享金累計儲存生息,至當年底三者加總之已達約438萬元(註2)。


穩健累積!類全委保單長期投資 追求安定收益現金流
  年輕族群也可藉由維持長期穩健投資習慣來累積退休資產,像是可選擇類全委保單追求投資利得及收益安定。以「富邦人壽鑫富利變額年金保險」來說,提供專業風險控管,年化波動度控制在6%以下為目標,除每月提解現金落袋,年底再有逢高鎖利機制。帳戶並特別設計每月領取現金的「現金撥回」,及提解金額再投入帳戶的「單位數撥回」兩種類別,在年輕族群仍有穩定收入、現金需求尚低時,可選擇有複利效果的「單位數撥回」;隨著退休腳步漸近,可透過保單標的「免費轉換」機制,將資金轉換投入至「現金撥回」,以達獲取穩定現金流入及支應退休生活必要開支的效果。


註1:富邦人壽「下半場的黃金人生」調查於2017年1~4月執行,旨在了解台灣民眾對於退休的觀念與看法。透過填寫線上問卷方式共訪問12萬名年紀超過20歲以上的台灣民眾。
註2:假設保單宣告利率維持在2.53%不變情況下,增值回饋分享金給付方式第七保單年度起皆採儲存生息方式,試算基準日為2017/09/07。

*富邦人壽吉有利利率變動型增額終身壽險(IWX),商品文號:106.09.07富壽商精字第1060002816號函備查;給付項目:增值回饋分享金、所繳保險費加計利息的退還、身故保險金或喪葬費用保險金、完全殘廢保險金、祝壽保險金、二至六級殘廢豁免保險費。

*富邦人壽鑫富利變額年金保險(VALT),商品文號:106.05.17富壽商精字第1060001279號函備查106.08.24富壽商精字第1060002257號函備查;給付項目:年金、返還保單帳戶價值。

*消費者於購買保險商品前,應詳閱各種銷售文件內容,如要詳細了解保險商品之附加費用或其他相關資訊,請洽業務員、服務人員、服務中心(免費服務及申訴電話:0809-000-550)或網站(網址:www.fubon.com),以保障您的權益。
*各項保險商品之詳細內容、給付條件及限制、相關警語及注意事項,請詳閱保單條款及保險商品簡介。


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