保險入門課：社會新鮮人投保5大重點

講者介紹：富邦人壽高秉通訊處 劉昶德 處經理

剛踏入職場的社會新鮮人們，你們是否想過，趁年輕時及早規劃個人保險，以獲得人生未來的最佳保障呢？是否曾經對於保險商品一竅不通，擔心失誤規劃、勞心傷財，因而裹足不前呢？

其實，只要掌握關鍵投保知識、建立正確觀念、瞭解自己真正的需求，投保並沒有想像中困難。透過保單從無到有、直至理賠的投保歷程，和各位新鮮人分享投保必須知道的5大重點。

一、如何挑選業務

• 觀察和你會談的業務員是否站在你的立場，評估現況和需求，給出適合的建議和規劃，以及是否有耐心地回答你的疑問和你想知道的資訊。
• 參考業務員公司的財務狀況、服務品質、理賠正義，是否被大多數人肯定，也可以將第三方產業、官方或學界的客戶評鑑、獲獎紀錄，作為參考。
• 保險業務員是否具備足夠的專業度，可以從三個角度來驗證：對保險專有名詞的解釋、保單內容與條款的說明、保險理賠的進度追蹤等，大家對於保險的理解程度不一，保險業務員須依不同客戶的需求與程度，給予最完整且明確的討論，才能讓雙方都有好的投保體驗。

二、如何選擇投保商品

投保商品主要分為：保障型商品和投資型商品兩大類，建議新鮮人以保障型商品為主。

• 醫療險
  常見的保障型商品有–實支實付醫療險及日額給付險。基本上，日額和實支，有些人會在兩者擇一。通常會建議如果預算充裕，兩者並進投保會較有保障。當我們不幸發生意外，有許多需要自費的醫療項目，實支實付就能負擔額外需自費的部分；在療養期間，也許我們無法工作而沒有任何收入時，日額給付就可以填補我們當日的收入。假如是住在較好的環境療養、需要較高的支付額，這時日額給付也能夠負擔這些費用。所以，實支實付和日額給付，兩者功能性不同，同時進行較有保障。
  
  至於投保預算上，若預算許可，可以選擇終身醫療險，投保日額也不能太低，像從前日額保險有200-500元，但現今狀況看來可能是不足的，會建議要提高至3000-5000元較理想。而實支實付的部份，建議把雜費給付拉高到10萬元左右較有保障。

• 意外險
  除了醫療險，建議加入意外險提升保障。因意外事故引發各種損失時，給予我們彌補的人身保障即是意外險，其認定方式為：外來的、突發性的、不可預期的事件所造成身體的傷害。像是車禍、被掉落物砸中、走在路上被狗咬等等，這些無論是受傷或死亡，都算是意外，皆屬理賠範圍，由於意外可能隨時發生，且可能一瞬間就導致人生陷入困境、令人措手不及，因而在許多保險規劃中都會優先安排。
  
  意外險能保障我們就醫和住院的損失，假如不幸失能或身故，也能藉保險理賠來照顧家人；如果在家庭中是擔任經濟支柱的角色，投保意外險就更加重要。但意外險的保障不包含疾病部分，如不幸感染法定傳染疾病，是不會獲得意外險理賠的；因此，意外險和醫療險的搭配非常重要，兩者附約的實支實付和日額給付也一定要有，不容忽視。

• 壽險
  意外險可以考慮加入壽險來提高保額。年輕人在努力打拼階段，需要壽險的保障相對也高。因此，新鮮人如果想要CP值高的險種組合，但預算有限，建議先考慮定期壽險，或選擇有壽險保障的投資型保險；透過投資型保單，把壽險理賠額度提高。
  
  近期過勞意外猝死時有所聞，這樣的情況下，相較於醫療險，壽險就顯得格外重要。即使沒有沉重的家庭責任，也可思考，父母養育我們多年，假使自己不幸意外身故，此時如有壽險，未來可因壽險理賠而使家人往後生活更有保障。
  
  如果上述基本的保險都有了，且預算也充足，建議再加保長照失能險或一次性給付的終身保障型失能扶助險。當發生重大傷病或癌症時，就能透過保險拿到一筆錢來支付醫療所需；假如身體無法好轉甚至達到失能等級，也能夠在接下來的50年，每個月領到一筆錢，等於擁有終身保障，如此一來，醫療前、中、後都顧到了。

三、投保前須注意的重點
當你準備好要投保了，可參考「理財金三角」，或「雙十原則」的概念。也就是運用收入的十分之一，去規劃十倍的保障，比如說，一個年薪百萬的人，理想保費應規劃十萬元，那壽險總額約在一千萬左右；雖然這是個標準參考依據，但也必須考量到個人的家庭責任、生活現況、是否有負債等，再做個人客製化的投保搭配。

基本上運用收入的10%所做的保額都算是非常足夠的。假如預算真的非常有限，一個月只能撥1000元投保的話，建議考慮團險，還是會獲得一定的保障。無論如何，第一次買保險，基本的醫療險如：住院日額給付、住院實支實付、意外發生的實支實付、日額給付等，這四個基本的醫療保障一定要有。

保障型商品非常重要，人身的保障先有，未來預算許可，再慢慢去規劃儲蓄險等其它投資型商品。

四、簽保單時不可忽略的細節
投保時經手的任何文件，無論是紙本或電子化簽名，記住！一定要親自簽名。後續拿到正式契約書、核保通過、扣款完成發單後，無論是電子或紙本保單，都必須要本人簽收確認。包含以後要變更任何資訊，像是變更地址或繳費方式等，都必須要親自簽名才行，否則未來可能會產生許多問題和爭議。

另外，換工作時要注意保險的種類變更是否有差別；建議換工作時，一定要主動通知你的保險業務，說明自己換工作了，並進行資料變更。只要個人資料有更動、換工作、地址、電話、甚至改名等，都一定要通知你的保險業務員。

像是從內勤工作轉為外勤，舉例來說：原本是文書工作，後來變成貨車司機，那麼保險等級就會不同，意外險的保費就會有所不同；而職業等級的變更，在醫療險的額度也會有所限制，所以職業變更時一定要告知。如果你換到較危險的工作，在工作過程發生意外，但繳的保費卻是較少的，屆時很有可能會產生理賠爭議。

現在很多年輕人可能白天是上班族，下班兼職做外送員，此時就必須注意產險和車險的部分，必須跟你的保險公司註明你是有在營業使用，當意外發生時，理賠上較不會有問題；通常在投保時，業務員也會深入了解，除了正職之外，投保人是否有做兼職，並且評估兼職的意外風險，這時必須誠實告知、正確投保，意外發生時才不會發生爭議。

五、理賠要注意
萬一發生意外，到醫院就診時，醫院只會開一份正本收據，這份正本可以複印並在醫院櫃檯蓋章證明與正本相符，即可成為有效力的副本。

以富邦人壽為例，富邦的醫療險還是要以正本收據為主。至於醫療險的理賠，會牽涉到實支實付的問題；如果買的都是日額給付，則無需考慮正本和副本的問題，因為只需要有診斷證明書即可，而診斷證明書可以申請很多份。所以，當你買實支實付時，要確認該家保險公司有沒有副本理賠。

以上只要掌握基本的投保知識和正確觀念，評估自己的經濟能力、衡量家庭狀況、瞭解自身的需求，並謹慎看待投保過程的每個環節、細心搭配險種，其實投保並不複雜，瞭解投保、懂得投保，能為人生帶來更多保障。建議社會新鮮人，趁年輕身體狀況佳、保費也相對便宜，及早將保單納入資產規劃中，規劃出最理想的保險保障。