保險資本:迎戰人生極端氣候 有保險陪伴你

2021.04.20
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迎戰人生極端氣候 有保險陪伴你

—運用人生精華階段,累積一生保險資本

 

世界變動的腳步,往往超越你我想像,就像捉摸不定的極端氣候,考驗著我們每一個人。欲使人生這條道路走得更平穩,不因遭逢鉅變讓我們不知所措,在內心平靜上,我們選擇了信仰;而現實生活的穩定,我們選擇了保險。但時代在變,保單也該與時俱進,才能在需要時,真正給予我們充足得保障。

 

不過,有許多民眾的觀念是,保險有買就好,並未仔細研究保單內容,等到需要理賠,才知保障不足,只得耗費更多心力,處理眼前困境。擁有近30年保險經理人資歷的富邦人壽富皇通訊處楊令琛處經理,將分享她的經驗,幫助我們累積足夠的保險資本。

 

【「深愛」與「在乎」 是每一個人投保的初衷】

每個人對保險有著不同的看法,有些人將其視為一種投資手段,有些人則利用它來規劃退休基金。其實,回歸設計保險商品的初衷,就是「保障」,為每個投保人所重視的人事物,提供一份完善的保障。包括遭逢重大變故時,還能正常生活品質,如壽險;或是發生意外、生病時,讓自己在經濟上有餘裕應付突如其來的鉅額支出,不拖累到身邊親友,如醫療險;甚至是退休後,擁有一筆可觀的退休金,減輕子女奉養的壓力,如儲蓄險。因此,可以說保險是為每一個投保人所「深愛」以及「在乎」的人事物而設計出來。

 

【檢視保單四要點 最後一點幫助自己也幫助家人】

根據富邦人壽「國人保單健檢大調查」發現,初入職場,年紀介於20~25歲,且年薪大於40萬的消費族群中,平均每人擁有約3至4張保單,其中有66%的比例是自己規劃投保。反過來說,有超過3成(32.6%)的職場新鮮人,他們的保單是交由父母處理。為了取得投保自主權,勢必得先對自己投保過的保單重新檢視一遍。楊經理表示,檢視過往保單有幾點值得注意:

 

1.儲蓄重要,但非首要:儲蓄險是年輕族群最感興趣的保險商品,許多初入職場的新鮮人都會選擇先購買儲蓄險,展開存錢計畫。楊經理認為,儲蓄很重要,但在此之前,應先規劃好攸關自身健康與安全的險種。

 

2.壽險幫助的是你在乎的人:壽險商品很特別,它照顧的是投保人身邊所重視的人,比較容易為新鮮人所忽略,事實上,為了支撐維持親友的生活品質,使他們不因遭受重大變故而陷入經濟困頓,壽險有其存在的必要。

 

3.健康險如防護罩,要全面也要足夠:健康險是許多人必買的保險商品,包括住院醫療,以即手術等項目,為了讓自己有更完善的保障,在檢視健康險時就必須顧慮到,是否已建立起完整的健康防護照,使自己無論是生病還是動手術,都能得到保險給付。額度則關係到給付的多寡,應盡可能不影響日常生活支出為主。

 

4.眼光長遠,著眼長照險:長期照護是逐漸興起的一項議題,隨著國人平均年齡升高,年老後所需的照護支出將十分龐大。因此,步入老年後,若擁有一筆可觀的長照基金,將能減輕子女奉養上的負擔。

 

【掌握人生精華階段 規劃一生保險資本】

曾有專家製作「人生曲線圖」,人的一生分成三階段,即撫養期、奮鬥期、養老期,想要在年老以後仍享有一定生活品質,就必須利用奮鬥期盡力累積充裕的退休資本,楊經理認為,只要做好妥善保險規劃,退休人生一樣能過得多采多姿。她歸納出幾大要點:

 

1. 強迫儲蓄:一般人的觀念是,每個月的收入,扣除支出,剩下的錢才規劃儲蓄,而正確的觀念,應該是每個月收入扣除必要的儲蓄,其他的才是當月支出,如此分配的好處,除了每個月強迫自己儲蓄以外,也更能對支出作控管。

 

2. 掌握10%保費原則,建構自身保險防護網:擁有完整的保險防護網固然重要,但仍應考量自身收入。該如何在保障與保費上取得平衡呢?一般以總收入的10%為原則,作年度保險規劃,既不影響經濟狀況,也能享有足夠的保障。

 

3.人生角色轉變,就作一次保單檢視:年輕人初入職場,保險規劃應以自己為主,建構起自身醫療險以及壽險就足夠;及至成家立業,有了孩子後,隨著身分轉變,更重視身邊的親人與下一代的教育,除了與另一半互為保險受益人以外,也著手準備教育基金;等到孩子長大,房貸壓力減輕後,再將壽險額度降低,將資金規劃到其他地方使用。

 

唯有拿捏收入與支出的平衡,一步一步累積保險資本,再運用保險商品的特性,讓自己與所愛的家人維持一定的生活水準,保險規劃才更有意義。

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