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保險契約扣押暨行使介入權相關說明
一、為什麼保單會被法院或行政執行署強制執行（扣押）？
債務人如有債務不清償、積欠稅捐或罰款，而發生債權人或政府機關向法院聲請強制執行之情形時，依據最高法院民事大法庭108年度台抗大字第897號裁定：「執行法院於必要時，得核發執行命令終止債務人為要保人之人壽保險契約，命第三人保險公司償付解約金」。一般來說，保單被強制執行的情形如下：
- 法院來函扣押：係由債權人（自然人、銀行、資產管理公司等）向法院提出，於債務人積欠債務全數清償前，債權人得向法院聲請就債務人「全部財產」（含保單）進行強制執行。
- 行政執行署來函扣押：係由行政機關向行政執行署提出，債務人如有積欠稅捐、健保費、勞保費或罰款等公法上之債務時，行政執行署得依移送機關之申請，對債務人的「全部財產」（含保單）進行行政執行。
二、哪些保險契約不得扣押解約金債權？
- 執行機關發函保險公司要求強制執行時，依據保險法相關規範，以下幾類保險契約之解約金債權不得作為扣押或強制執行的標的：
- 要保人為債務人之人壽保險契約，各有效契約之解約金債權金額未逾最近一年衛生福利部或直轄市政府所公告每人每月最低生活費一點二倍計算之六個月金額中最高標準者。以2025年台北市為例，計算後之金額約新台幣146,730元。（保險法第123-1條）
- 符合金管會公告之小額終老保險。（保險法第123-1條）
- 要保人為債務人之健康保險契約。（保險法第129-1條）
- 要保人為債務人之傷害保險契約。（保險法第132-1條）
- 除上述外，如符合114年6月27日生效之法院辦理人身保險契約金錢債權強制執行原則第5點之情形，亦列入不扣押範圍。
三、保險商品是如何分類？哪裡可以查詢保險商品分類？
保險商品分類原則如下：
- 單一給付型商品：依該商品給付型態分類。
- 綜合給付型商品：
- 原則上依給付成本比重最重者歸類。
例1.壽險+7項重疾：因壽險成本佔整體成本大部分，歸類為壽險。
例2.壽險+特定傷病：因成本以罹患特定傷病與後續給付為主，歸類為健康保險。
- 除考慮成本比重外，亦會考慮給付項目與商品設計之目的。
例1. 還本型傷害終身保險：雖然因商品設計繳費期間（或特定期間如30年等）身故退還保費，或於繳費（或特定期間）期滿退還保費，導致身故成本佔總成本大宗，但實際上客戶於壽險部分幾無額外獲利，商品設計實則是以保費利息支應傷害險成本。且繳費或特定期間期滿後已無壽險保障，僅剩終身的傷害險給付，故商品在設計上傾向終身的傷害險，故歸類為傷害保險。
例2. 類似繳費期滿還本型健康保險，依同樣規則亦歸類為健康保險。
哪裡可以查詢保險商品的分類：
保戶可以透過本公司官網的智能客服機器人及0809-000-550查詢。
四、我被扣押的保單險種含有壽險、健康及傷害等多種類型，可以向執行機關更正前次陳報的商品分類嗎？
標題三之保險商品分類原則為保險公司日常通報各類統計所使用之常態性作業分類，要保人（債務人）如欲主張保單內
含有健康、傷害險，可依主契約險種條款所列之給付項目，以個別案況自行向執行機關提出保障內容說明，或主張該保單屬於維持生活所必需之財產等（如強制執行法第52條、第122條）。
五、保險公司收到法院強制執行（扣押）命令，會如何處理？
- 陳報符合扣押條件之保單。
- 依據強制執行函文，扣押之債務人權利：
- 如債務人為要保人身分之保單權利。
- 如債務人為受益人身分之給付權益。
- 實際被扣押之相關權利/權益，悉以強制執行函文內容為準。
六、保單被強制執行（扣押）後，會有哪些權益受到影響？
- 本公司陳報法院應扣押之保單後，其契約處分權將受限制且可能被強制解約，終止契約效力：
- 債務人為保單「要保人」時，減損保單價值權益之行為均不被允許，例如變更要保人、申請保單借款、降低保額、辦理解約及申請自動墊繳等。
- 如債務人無法清償債務，執行機關可以代位債務人要求保險公司終止保險契約，並將取得之解約金向債權人清償。
- 債務人為保單「被保險人」或「受益人」時，若執行命令範圍及於目前或未來條件成就時所生之保險給付，則債務人基於保險契約得請領之所有保險給付（例如理賠金、生存/滿期金等）將被限制領取，且本公司將主動陳報法院。
七、保單遭強制執行，保險公司是否會通知我？
本公司收到執行機關之執行命令並於確認函文內容後，將依保戶留存之聯繫方式通知保戶。
八、我沒收到執行命令，是否可請保險公司提供影本？
法院執行命令屬於正式公文書，受文者為本公司（第三人），礙於公文無法提供受文者以外之人，請債務人直接向執行機關申請補發，以維護程序正當性。
九、如何救濟（一）？行使保單介入權（申請由他人代償債務後更換要保人）
依保險法第123條之2規定，符合下列資格之人於法定申請期限內，取得要保人及被保險人書面同意並依規定代債務人清償解約金額度之債務後，得變更為新要保人：
- 介入權申請人的身分資格：
- 對被保險人有保險利益者。
- 要保人具名指定之受益人。
- 要保人或被保險人之配偶、父母或子女。
- 應備申請文件：
- 人壽/年金保險契約介入權資格審核申請表
- 保險契約內容變更申請書及要保人變更相關文件(要保人變更 | 富邦人壽)
- 行使介入權程序說明：
- 介入權申請人經要保人與被保險人同意，並簽署前項說明之申請文件，向本公司提出申請。
- 本公司審核完成後，將發函通知執行機關介入權申請人資訊及相關保單應繳付之解約金額，並副知要保人及介入權申請人。
- 執行機關將通知介入權申請人繳付前項說明之金額並提供「匯款帳號」及「繳款期限」，介入權申請人支付款項後，以書面將支付款項證明送達本公司。
- 本公司確認介入權申請人已支付款項後即可完成要保人變更，並以支付款項證明書送達本公司之日為生效日。
- 法定申請期限：
- 介入權申請人應於保險事故發生前，保險契約之解約金債權經扣押、要保人受破產宣告或經依消費者債務清理條例裁定開始清算或更生程序等事實發生日起算三個月內，向本公司申請並提交書面之支付款項證明。
- 相關作業請盡早提出申請，以免逾法定之申請期限無法辦理。
※ 行使保單介入權相關權利說明內容，請詳「壽險業人壽/年金保險契約行使介入權相關權利說明內容參考範本」。
十、如何救濟（二）？向來函扣押之執行機關提出
保單進入執行程序後，僅有執行機關（各執行法院、行政執行署）有權撤銷執行命令，故債務人欲主張任何權利，應遵循法律程序向原執行機關提出。
- 債務人可依債務實際情況與自身財務情形斟酌以下三種處理方式：
- 聲明異議或提出債務人異議之訴：債務人如認為執行程序有違法或不當情事，可依法向執行機關聲明異議。若認為此筆債務不存在時（例如已清償完畢），得依法提出債務人異議之訴。
- 與債權人協商：盤點自身財務狀況，嘗試向債權人聯繫並協商，尋求其他替代償還方案。
- 說明困難情況：債務人被扣押的保險契約(或保險給付)是維持債務人及其共同生活之親屬生活所必需者（如醫藥費、生活費等），債務人得撰寫書狀並提出相關證明文件（如保險契約、繳交保費證明、診斷證明書、最近一年之財產所得清單等），向法院說明有強制執行法第122條之情狀，以證明該受執行之保單為生活所必需，請求減少或免為執行。
- 若已清償債務或對執行程序有意見，但不會撰寫聲明異議狀，相關範本可至以下網站查詢並下載使用。
- 司法院：https://www.judicial.gov.tw/tw/cp-1365-4072-a184f-1.html
- 法務部行政執行署：https://eservice.moj.gov.tw/1131/1252/1997/
十一、未符合扣押範圍之保單是否可行使要保人相關權利（如辦理要保人變更）？
未符合扣押範圍之保單，仍可行使要保人相關權利，包含辦理要保人變更。
十二、保單現在遭扣押，如果提出理賠申請，給付金額會被扣押嗎？
- 債務人為保單「被保險人」或「受益人」時，若執行命令範圍及於目前或未來條件成就時所生之保險給付，則債務人基於保險契約得請領之所有保險給付，皆因在執行命令範圍內而限制債務人領取，需由本公司通報執行機關後，由執行機關審理是否收取該項保險給付。
- 債務人非為保單「被保險人」或「受益人」時，因理賠產生之保險給付不在扣押範圍。
- 舉例說明：若要保人與被保險人不同人，而要保人為債務人，被保險人領取住院醫療保險金時，該保險金不在扣押範圍。
十三、保單現在遭扣押，會影響除理賠外之其他保險給付（如生存金、滿期金、紅利、投資標的之收益分配或年金等）之申領嗎？
若遇債務人基於保險契約可請領其他保險給付時（如生存金、滿期金、紅利、投資標的之收益分配或年金等），將依執行命令所載範圍是否及於目前或未來條件成就時所生之保險給付，而限制債務人領取，待本公司通報執行機關後，由執行機關審理確認。
十四、保單現在遭扣押，還要繼續繳保費嗎？保障還在嗎？
請自行依據被扣押保單之保障特性，評估以下情形決定：
- 繼續繳費者，保單持續有效但因已進入強制執行程序，保單其契約處分權會遭受限制，且解約金可能優先償還債權。
- 不繼續繳費者：
- 保單已同意自動墊繳時，則會進入自動墊繳狀態，當保單價值準備金之餘額不足墊繳契約一日之保險費且經催告到達後屆三十日仍不交付時， 保單效力停止。
- 保單不同意自動墊繳，將在寬限期屆滿翌日起「停止效力」，已扣押之保單不可申請自動墊繳。
- 如需維持保障，請務必於收到保險費相關繳費通知時，於繳費期限內繳交足額保費。（請留意保單留存之聯絡資訊為有效可收到相關通知）
- 保單若未停效，雖被扣押，仍享有保障。
十五、保單遭強制執行解約終止後，附加的附約效力為何？
依人身保險商品審查應注意事項第81點及197點，保單附約若有以下情形之一，該附約不得終止：
- 無解約金之長年期附約。
- 有解約金但主契約終止後得領取之解約金已足清償強制執行所列債務之長年期附約。
- 已繳費期滿或已達保費豁免條件之長年期附約。
- 正在給付中之長年期附約。
- 一年期附約。
十六、若保單遭扣押，債務人已清償或與債權人協商完成，公司是否可撤回「強制執行扣押」命令或變更保單？
依法若債務人已清償債務完畢或與債權人協商完成，債權人應向執行機關聲請撤銷執行命令，撤銷後執行機關亦應通知第三人（即保險公司）。
本公司將於正式收到執行機關撤銷函令後，進行前次扣押命令撤銷。
十七、為什麼保險公司不能幫我爭取相關權益？
本公司在法院或行政執行署強制執行的作業中為 「第三人」而非直接當事人，需遵守相關法律的權利義務規定，包括不得侵害他人權利（含債權人）、配合訴訟或行政程序等。由於相關法律程序係由債權關係、積欠罰金、稅款所引發，因此應由債務人自行出面與法院或行政執行署溝通處理。
十八、哪裡可以提供關於強制執行的免費諮詢服務？
如您需要免費法律諮詢服務，您可以參考下列管道：
- 各縣市政府提供的法律諮詢服務。
- 各地方法院訴訟輔導科。
- 財團法人法律扶助基金會
- 官方網站查詢：https://www.laf.org.tw/。
- 諮詢電話：412-8518轉2（手機撥打請加02）。
- 行政執行案件（執行機關為行政執行署各分署），請洽詢執行機關。
【保單實際執行範圍，仍以執行命令公文記載內容為準】