退休族群規劃
35+X世代
45+黃金世代
55+橘色世代

午後街頭,擦身而過兩人,大約就有一人是中壯族群(35~65歲)1。他們可能是準備展翅高飛的X世代,也可能是正處於人
生壓力最大時期的三明治世代,或是正在俯衝最後百米的熟齡大人們。揪起來,一起退休規劃就對了。

1 截至2019年底,全台35~64歲的中壯年人近1,110萬人,約占台灣總人口46.7%,等於每2.14人中就有一個中壯年人。

[35+X世代]

扮演承先啟後重要角色的六、七年級生(1976~1985)

出生於台灣社經變動最劇烈的一代,同時面對社運學運的百花齊放,以及網路時代的來臨。在他們成長的時代,薪資停滯,房價及物價不斷上升,買不起房的人越來越多,也導致晚婚與家庭型態轉變為小家庭或是頂客家庭。甚至結婚生子不再是他們唯一選擇。面對獨立自主的人生,如何妥善安排自己的理財規劃?

族群特性:

1. 擁有債務的比例最高,對未來財務最沒信心2

2. 晚婚比例3及生育年齡4皆提高,導致子女養育期及未來退休準備期時間重疊,面臨較大的經濟壓力。

3. 兩性平權普羅思維,勇於爭取做自己的機會。

規劃重點:

追求財富成長的啟動期,財富規劃上可選擇在穩定報酬下,具有一點風險的金融商品,建議把握最佳積極投資期;趁年輕身體狀況佳、保費也相對便宜,及早規劃醫療保障,以因應未來可能的健康狀況。

風險承受度:

積極

保險建議:

先檢視醫療帳戶,並趁年輕積極理財,利用類全委保單強化責任帳戶。

建議配置:

2 資料來源:2019台灣世代生活型態,nielsen尼爾森全球世代態度調查(2019.4)
3 資料來源:內政部,初婚者之年齡平均數(2020.06.22)
4 資料來源:內政部,首次生產婦女之平均年齡(生第一胎平均年齡)(2020.06.18)

[45+黃金世代]

扮演多重角色的五、六年級生(1966~1975)

面對前輩還在卡位,後進又拼命創業,前無進路、後有追兵的他們,更是第一批面臨高齡化衝擊的世代,這群典型的三明治世代,上有父母要照顧,下有青少年要養,家庭責任最重的族群,如何兼顧工作及家庭,還能準備自己的人生下半場?

族群特性:

1. 家庭費用支出最高,承受經濟壓力大。

2019年平均每戶總平均消費支出_按經濟戶長年齡組別分
年齡組別 未滿30歲 30~34歲 35~39歲 40~44歲 45~54歲 55~64歲 65歲及以上
消費支出(元) 810,222 899,896 921,174 946,284 952,392 839,905 571,850
年齡組別 消費支出(元)
未滿30歲 810,222
30~34歲 899,896
35~39歲 921,174
40~44歲 946,284
45~54歲 952,392
55~64歲 839,905
65歲及以上 571,850

2. 奉獻時間打拚工作、照顧老小的「他益型」族群。

3.「大齡兒女」開始面對失能、失智父母的照護壓力漸增。

規劃重點:

50歲是壽命關鍵期5,也是健康分水嶺,應首重保持體態及健康狀態,財富規劃上,應開始積極為退休做準備,

以掌握更多對未來財富自由的空間。建議理財以安全為目標,財富累積以穩健為守則,以確保未來退休金的穩定。

風險承受度:

穩健

保險建議:

首重長照帳戶,因離退休約15年,應該加快腳步儲存養老帳戶。

建議配置:

5 世界衛生組織曾追蹤各國的健康狀況,發現50歲是一個關鍵歲數,50歲後的健康狀況將加速退步

[55+橘色世代]

位處人生分水嶺的四、五年級生(1956~1965)

見識過定存利率還有10%榮景的他們,開始面臨家庭空巢期-子女單飛獨立、父母/公婆開始凋零,自己感覺不再被需要,再加上身體開始有明顯的退化表現,須慢慢認知生活重心應從「兒女」轉移到「自己」,提早開始準備及學習,才能順利進入第二人生。

族群特性:

1. 慢慢從「為他人活」回歸到「自己的生活感」,重掌生活主導權的自益型族群。

2. 存款豐富6 ,北市房屋幾乎每2戶就有1戶屋主超過60歲。

3. 對外交流學習活動的動機意願增加。

規劃重點:

熟年進行式啟動,為各種疾病發病的高峰期,如高血壓、糖尿病、動脈硬化、冠心病、白內障、慢性支氣管炎

及癌症,同時面對獨身晚年的未來,須至少準備20年的開支,以因應長壽風險,財富規劃上,建議可先安排

財富傳承與預留稅源,避開高風險理財工具,綿延對下一代的照護。

風險承受度:

保守

保險建議:

首重養老帳戶穩定源源不絕的現金流量,並補足長照帳戶。

建議配置:

6 日本銀髮族平均儲蓄金額2000萬日圓,金融資產佔兩人以上家庭所得的6成(資料來源:「銀髮x科技」產業及新創金融國際研討會2016/06/06)