信用風險管理

基於有效管理信用風險的需要,台北富邦銀行辦理授信業務係基於安全性、流動性、公益性、收益性及成長性等五項基本原則,並採以下機制進行信用風險評估:

信用風險管理
信用風險管理政策架構
信用風險評估機制 貸放控管機制
1.認識客戶及貸前風險評估 瞭解客戶的身分、財務狀況、專業能力與相關經驗、風險承擔能力等項目,為辦理授信業務前,辨識風險來源及評估信用風險的主要依據,故本行基於5P[借款戶(people)、資金用途(purpose)、還款財源(payment)、債權保障(protection)、以及借款戶展望(perspective)],與5C[品格(character)、能力(capacity)、資本(capital)、擔保品(collateral)及企業前景(condition of business )],訂定認識客戶與徵信的各項程序,以評估適合的業務往來類別,並建立客戶往來關係的基礎。 1.授信服務制度 本行設置具獨立性之授信服務人員,檢視各項授信業務申請之核貸條件及授信業務相關契約,以標準作業程序,維護授信相關系統建檔資料,並控管撥貸資金流向,以降低作業風險。
2.風險評級 本行係以信用評分及內部評等級別,衡量借款人及交易對手潛在的債務違約機率、違約損失率與違約暴險額,運用科學化的信用評等評分模型提升授信風險管理效能,加速審查效率,並透過數據分析,防微杜漸,確保產品資產品質健全。 2.風險限額控管 為避免授信資產過度集中,本行除對單一個人及法人、關係企業及集團企業訂有往來授信上限外,亦針對行業別、國家別等訂定承作上限,以降低單一事件或景氣變化時可能引發連鎖效應之衝擊。
3.獨立審查 為維護授信資產品質,並落實各項核貸原則,本行設立具備獨立性與專業能力的審查團隊,以使各項授信業務申請均經適切而審慎的評估後再予核定。此外,本行藉內外部訓練計劃及績效表現評估,持續提升審核專責人員的專業能力。 3.貸後預警機制 為有效進行貸後控管,本行訂有覆審及預警作業規範,透過依規定期覆審及重大風險事件之通報流程,以預防並及時掌握授信資產品質之變化。
4.風險基礎定價 基於信用風險與報酬的平衡性與合理性,本行就各項業務建立適合的風險基礎定價機制,將資金成本、信用風險預期損失、作業成本、預期報酬、過去違約損失經驗與其他策略性因素,列為訂定各項利費率水準之基礎,並定期審視與檢討,以提升獲利能力。 4.逾催管理 除例行性之催收案件催理作業外,催收人員另以加強協助業務端不良案件處理方案之法律諮詢與協商談判等方式,提供初期債權回收有力的支持。